支付宝、微信等正式接入央行网联平台

今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知要求各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。截至今日，包括支付宝、微信、财付通在内的20多家支付机构和银行已经完成接入工作。

网联平台

网联平台即线上支付统一清算平台，可以称作是”网络版银联”。是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务。

以前第三方支付机构如果要实现跨行清算，需要与不同银行分别连接。接入网联平台后，第三方支付机构不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联这个“中介”与银行对接。其模式如下图所示：

意义

网联平台直接方便了第三方支付机构与银行的对接，支付机构无需再与每个银行都建立对接系统，只需接入网联平台即可与各个银行开展清算业务。更重要的意义是加强了金融监管。

用户转入第三方支付机构的钱其实叫客户备付金，专业讲就是非银支付机构预收其客户的待付货币资金。按规定，第三方支付机构必须将客户备付金存入在银行开设的备付金账户，但近几年出现了挪用、占用客户备付金等违规现象，一家支付机构在多家银行开设多个客户备付金账户的普遍现象也存在一系列风险隐患。接入网联平台后，第三方支付机构的每一笔交易都被央行记录在案，央行看的一清二楚，能够保障备付金的安全，更是基本能杜绝通过第三方支付机构洗钱的企图。

对于央行来说，从此能够掌握所有第三方支付机构的金融行为大数据，有利于其调整货币政策，实现更好的金融调控。

现在第三方支付对提现、转账到银行纷纷开始收取手续费，有了网联平台后，支付机构与银行之间的交易成本下降，相关费率存在下降乃至取消的空间。

考验

包括12306购票平台在内，凡是用过政府背景网络系统的，都会知道系统效率会非常低下，尤其是系统使用初期，在线人数稍微多一点，卡顿的惨不忍睹。网联平台在10月中旬上线，马上就是双十一，能否应对双十一的支付巅峰，对其是巨大的考验。